Consejos para ahorrar para el pago inicial de una casa

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  • Antes de ahorrar para un pago inicial, calcule cuánto necesitará y establezca un plazo.
  • Los depósitos automáticos pueden facilitar el ahorro, y puede encontrar formas de recortar gastos para ahorrar más.
  • También existen programas de asistencia para pagos iniciales que pueden compensar sus costos.

Su pago inicial juega un papel importante en su compra de vivienda. No solo influirá en lo que pueda pagar como comprador, sino que también puede afectar su tasa de interés, los préstamos para los que es elegible y su pago mensual, también.

Aquí hay algunas estrategias para ayudarlo a ahorrar mejor para un pago inicial.

Establecimiento de un objetivo de pago inicial

Antes de establecer un objetivo de pago inicial, primero debe averiguar cuánto necesitará para que un prestamista lo apruebe para una hipoteca.

Determinación del tamaño del pago inicial necesario

El tamaño mínimo de su pago inicial dependerá del programa de préstamos que utilice. Si bien algunos permiten pagos iniciales tan bajos como el 0%, estos no están disponibles para todos los compradores. (Los préstamos de la VA, por ejemplo, son solo para veteranos y miembros del ejército, mientras que los préstamos de la USDA son para compradores de viviendas rurales en ciertos niveles de ingresos).

En esta es la porcentaje del precio de compra que necesitará, organizado por tipo de préstamo hipotecario:

Factores que influyen en la cantidad del pago inicial

Dado que los pagos iniciales se basan en porcentajes, el rango de precio de compra de su hogar influirá en gran medida en cuánto necesita aportar. Un hogar más caro significará un pago inicial más caro.

También deberá tener en cuenta cuánto tiene en ahorros, ya que también necesitará cubrir los costos de cierre, por lo general del 2% al 6% del monto del préstamo, y querrá tener mucho dinero restante para un fondo de emergencia. La mayoría de los expertos recomiendan tener al menos tres a seis meses de gastos ahorrados por si acaso.

Estrategias para ahorrar para un pago inicial

Ahorrar para un pago inicial lleva tiempo y esfuerzo. Es posible que necesite reducir costos, aumentar sus ingresos o explorar otras estrategias para aumentar sus ahorros mientras se prepara para comprar una casa.

Estas son algunas opciones:

Presupuesto y reducción de gastos

Puede descubrir que está ahorrando muy poco de su cheque de pago para alcanzar su objetivo de pago inicial para su plazo. En este caso, cree un presupuesto mensual y piense en los gastos en los que puede reducir, o incluso eliminar por completo.

Si está pagando comisiones bancarias o mensuales por descubierto, pregunte si pueden eximirlas. Piense en los servicios de suscripción que podría pausar, y cancele su membresía al gimnasio si no la usa. Luego ponga ese dinero directamente en ahorros.

Aumentar sus ingresos

Otra opción es aumentar sus ingresos para ahorrar para una casa. Hable con su jefe sobre un aumento si sabe que está en línea para uno, o si está dispuesto a dedicar el tiempo, podría pedir más horas o conseguir un segundo trabajo para ganar más dinero durante unos meses.

También podría asumir un trabajo secundario en su tiempo libre, como cuidar niños o conducir para un servicio de transporte. Incluso podría alquilar una habitación en su casa en Airbnb. Estas pueden ser buenas formas de ganar más dinero ahora, pero esté preparado para las implicaciones cuando llegue la temporada de impuestos.

Automatización del ahorro

Si recibe su cheque de pago como depósito directo, es posible que desee pedir a su empresa que envíe un porcentaje de cada cheque directamente a una cuenta de ahorros para el pago inicial. También puede utilizar la banca en línea para programar transferencias regulares de cheques ahorros.

La estrategia de ahorro automático evita que tenga que recordar constantemente ahorrar dinero.

También es posible que desee ahorrar para el pago inicial en una cuenta de ahorros de alto rendimiento, lo que puede ayudarle a acumular intereses para ponerlos hacia la compra también.

Explorar programas de asistencia para pago inicial

Los programas de asistencia para el pago inicial pueden ayudar a cubrir parte o la totalidad de su pago inicial. Estos pueden ser en forma de subvenciones (lo que significa que no necesitan ser devueltos) o como préstamos, que a menudo se pueden perdonar si vive en la casa el tiempo suficiente.

Por lo general, encontrará estos programas a través del departamento de vivienda de su ciudad o estado. Por lo general, se aplican límites de ingresos.

Consejos para acelerar sus ahorros

Si parece que no alcanzará su objetivo de pago inicial a tiempo para la compra de su casa, hay otros pasos que puede tomar para acelerar el proceso. Puede considerar:

Recortar gastos no esenciales

Esto podría significar prescindir de Netflix, Spotify, u otros servicios de suscripción, o podría implicar pausar la membresía al gimnasio o la aplicación de entrega de alimentos durante los próximos meses. Revise sus últimos meses de cargos bancarios y de tarjeta de crédito y marque todo lo que no es esencial. Si puede reducir o eliminar solo uno de esos, podría liberar una cantidad significativa para ahorros.

Ahorro de vientos y bonificaciones

Los vientos – o ingresos repentinos de efectivo – son una excelente manera de aumentar sus ahorros para el pago inicial. Los vientos comunes incluyen devoluciones de impuestos, bonos de vacaciones, dinero de cumpleaños y regalos en efectivo en las fiestas. Las comisiones y propinas también pueden ser vientos.

Reducción de la situación actual de vida

La vivienda puede ser costosa, así que si puede reducir esos costos momentáneamente, podría ahorrar bastante. Algunas opciones incluyen:

  • Conseguir un compañero de habitación
  • Mudarse con mamá y papá mientras se prepara para comprar una casa
  • Mudarse a un apartamento o casa más pequeña

Luego, comprométase a poner todo lo que recorte de su alquiler o pago de vivienda directamente en su cuenta de ahorros.

Utilización de cuentas de inversión para ahorros

Elegir la cuenta adecuada puede ayudarlo a aumentar aún más sus ahorros. Aquí hay algunas opciones de dónde puede almacenar sus ahorros para el pago inicial:

Cuentas de ahorro de alto rendimiento

Una cuenta de ahorro de alto rendimiento puede ayudarlo a ganar intereses en sus ahorros, especialmente si busca en diferentes cuentas. Mientras que las cuentas de ahorro tradicionales tienen tasas de interés de menos del 1%, según la Corporación Federal de Seguros de Depósitos, algunos bancos en línea ofrecen tasas del 5% o más. Gracias al interés compuesto, eso podría ganarle un extra de $2,500 al año o más en un depósito de $50,000.

Certificados de depósito (CD)

Las cuentas de certificados de depósito son una forma inteligente de hacer crecer el efectivo que necesitará en una fecha posterior. Ofrecen un retorno garantizado en su depósito siempre que no lo toque durante todo el plazo, que puede ser de unos meses a 10 años.

Al igual que las cuentas de ahorro de alto rendimiento, estos también ofrecen tasas bastante altas en la actualidad. Algunos ofrecen tasas muy por encima del 5%.

Cuentas de inversión para ahorros a largo plazo

Si su compra está lejos en el futuro, usar cuentas de inversión como cuentas de corretaje y cuentas de retiro individuales (IRA) podría ser una opción. Estas tienen más riesgo (el mercado de valores o los fondos en los que invierte podrían disminuir), pero también ofrecen más oportunidades para obtener rendimientos.

Evitar errores comunes de ahorro

Cuando se trata de ahorrar, incluso pequeños errores pueden costarle caro. Esto podría significar retrasar la compra de su casa o no tener suficientes ahorros para comprar una casa en absoluto. Asegúrese de evitar estos errores comunes al ahorrar para su pago inicial.

No tener un plan de ahorros claro

Depositar unos pocos dólares aquí y allá no tendrá mucho impacto en sus ahorros para el pago inicial. En su lugar, necesita un plan sobre cómo agregar dinero regular y consistente a ese fondo y seguir construyendo hacia su objetivo.

¿Lo añadirá semanal o mensualmente? ¿Cuánto pondrá y de dónde vendrá? Trace un plan detallado para asegurarse de mantenerse en el buen camino. Si necesita ayuda, considere comunicarse con un asesor financiero. Pueden ofrecer consejos de planificación y presupuesto para los ahorros para el pago inicial.

Subestimar los costos

No tener una imagen clara de cuánto necesitará para su pago inicial (y sus costos de cierre) también puede perjudicarlo. Trabaje con un oficial de préstamos y su agente de bienes raíces para calcular lo que necesita para comprar una casa en su área y en base a su perfil financiero. Esto le da un objetivo claro al que trabajar con el tiempo.

Despojando sus ahorros prematuramente

Es tentador meter mano en esa cuenta de ahorros para esas vacaciones de verano o el nuevo par de botas que desea, pero hacerlo solo retrasará sus objetivos de compra de vivienda. Para evitar la tentación, ponga sus ahorros para el pago inicial en una cuenta diferente, incluso en un banco diferente, que su fondo de emergencia y otros ahorros. Si viene con una tarjeta de débito, colóquela en una caja de seguridad a la que no tenga fácil acceso.

Preguntas frecuentes

Algunos programas de préstamos permiten pagos iniciales tan bajos como cero. Pero si puede ahorrar un pago inicial de al menos el 20% del precio de compra de la vivienda, evitará pagar PMI (seguro hipotecario privado), lo que puede reducir su pago mensual. También obtendrá una mejor tasa de interés.

Para ahorrar para un pago inicial, cree (y siga) un presupuesto, reduzca gastos innecesarios, aumente sus ingresos a través de trabajos secundarios, automatice sus ahorros y explore programas de asistencia para el pago inicial. El uso de herramientas como CDs y cuentas de ahorro de alto rendimiento también puede ayudar.

Sí, las cuentas de ahorro de alto rendimiento, los CDs y las cuentas de inversión pueden ser excelentes herramientas para ahorrar su pago inicial, especialmente si tiene un horizonte temporal más largo. Solo tenga en cuenta los riesgos potenciales y las necesidades de liquidez (los CDs, por ejemplo, vienen con penalidades si retira dinero demasiado pronto). También debe comparar si utiliza CDs o cuentas de ahorro de alto rendimiento para pagos iniciales. Las tasas en estas cuentas pueden variar ampliamente.

Los errores comunes incluyen no tener un plan de ahorro dedicado, subestimar los costos totales asociados con la compra de una casa y sumergirse en sus ahorros para el pago inicial temprano para otros gastos. Evitar estos errores en el ahorro para el pago inicial puede ayudarlo a alcanzar su objetivo más rápido.

Muchos estados y gobiernos locales ofrecen programas de asistencia para el pago inicial, especialmente para compradores de vivienda por primera vez. Estos pueden incluir subvenciones, préstamos a bajo interés y créditos fiscales para hacer que la propiedad de una vivienda sea más accesible.

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