Siempre he escuchado el refrán de que cuando alguien recibe una inesperada cantidad de dinero, «los pobres lo gastan, la clase media lo ahorra, y los ricos lo invierten.» A medida que he navegado por el proceso de heredar dinero, he llegado a la conclusión de que esto es correcto, pero se reduce a cómo cada una de esas clases enseña (o no enseña) a sus hijos competencia financiera.

Crecí con una mentalidad «pobre» y sabía que quería tomar mejores decisiones financieras para mis futuros hijos. El único problema era que no sabía por dónde empezar.

Cuando mi tía Bobbi, una de mis confidentes más cercanas y mayores apoyadoras, falleció inesperadamente en 2015, aún no sabía cómo tomar decisiones financieras sólidas. Tenía 30 años, $45,000 en deuda de préstamos estudiantiles, y alquilaba una casa con mi (entonces) esposo y dos hijos. Básicamente vivía de un sueldo a otro. También estaba enfrentando un inminente divorcio.

Sabía que ella planeaba dejarme algo de dinero (ya que no tenía hijos propios sobrevivientes), pero no me di cuenta de cuánto iba a recibir. Tampoco esperaba que mis hijos fueran nombrados en su testamento. Cuando heredamos casi $750,000 — alrededor de $247,000 cada uno — no tenía idea de qué hacer con eso.

**Lo que hice bien**

Mi instinto inicial fue gastar. Gasté un poco, pero me tomé mi tiempo para pensar en las consecuencias de mi gasto.

En ese momento estaba en medio de mi divorcio, así que mi primer paso fue averiguar cuánto podía reclamar mi futuro exesposo de mi herencia. Como residentes de Nueva York, las leyes de distribución equitativa del estado tratan las herencias designadas para un cónyuge como propiedad separada. Estaba libre de invertir de la manera que consideraba más importante en ese momento, que era comprar una casa.

Las tasas de interés hipotecario no eran terribles en ese entonces, así que podría haber usado solo una parte del dinero para el pago inicial, pero también tenía un historial laboral extremadamente limitado después de quedarme en casa con mis hijos pequeños. Eso, junto con mi relación deuda-ingresos, no me hacía sentir como una candidata sólida para financiamiento tradicional y fue la razón principal por la que decidí comprar una casa directamente con la mayoría de mi parte.

**Lo que hice mal**

La herencia de mis hijos no se estableció en un fideicomiso tradicional porque mi tía no especificó cómo se daría el dinero, por lo que fui dirigida a la corte de sucesiones de mi condado.

Tuve que solicitar a la corte para convertirme en la tutora de sus propiedades. También pedí que mi exesposo renunciara a sus derechos de ser tutor de su dinero, a lo que acordó.

Una vez que se me concedió la tutela de los fondos, me dieron un papel preguntando dónde quería que se depositaran los fondos. Aquí fue donde cometí un grave error.

Dirigí los fondos a cuentas de ahorro separadas para mis hijos en el banco local que había estado usando durante años. La corte aprobó esto y el dinero ha estado sentado en esas cuentas durante casi una década, ganando un interés anual del 0.01%, alrededor de $20 al año. El dinero está seguro, y está asegurado por la FDIC, pero no me di cuenta de que les estaba haciendo un gran deservicio a mis hijos.

Cuando estaba a punto de casarme con un chico financieramente hábil en 2019 y discutimos finanzas, admití que no era la mejor con el dinero. No me quedaba mucho en ahorros, saqué préstamos estudiantiles adicionales para mi maestría, y no tenía la menor idea sobre invertir.

Mi esposo me ha enseñado mucho sobre presupuestar, desde pagar y usar tarjetas de crédito de manera responsable, hasta manejar mejor los gastos del hogar. La lección más grande aprendida es que realmente la regué al no invertir en nombre de mis hijos.

Incluso si no invertí tradicionalmente, las cuentas de ahorro en línea ahora ofrecen hasta un 5% de interés. Opté por lo que pensé que era la ruta segura y inteligente de proteger el dinero al ponerlo en el banco, y cometí un error.

**No puedo sacar el dinero y corregir mi error porque la corte no me lo permitirá**

Puedo solicitar a la corte retirar los fondos en nombre de mis hijos para su «salud, educación o bienestar.» He hecho esto algunas veces para ayudar a pagar por frenillos, lecciones de música e incluso terapia. La corte no tiene problema con estas cosas.

Cuando consulté sobre retirar fondos para invertir o incluso cerrar las cuentas de ahorro a favor de algo más inteligente financieramente, fui rechazada. Parece que mi oportunidad de dirigir esos fondos fue una sola vez cuando obtuve por primera vez la tutela.

Mi hijo mayor podrá acceder a su dinero en poco menos de dos años, y planeo enseñarle a invertir, no gastar o ahorrar, como me enseñaron a hacer a mí. Haré lo mismo cuando mi hija sea mayor.

Espero estar preparando a mis hijos para un comienzo más exitoso en sus propios viajes financieros y mi tía estaría orgullosa de mí por hacerlo. Aún lamento las decisiones desinformadas que tomé en el camino.

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