Consejos para obtener una tasa de interés baja en un hipoteca

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  • Su tasa de interés hipotecaria se basa en parte en cuán arriesgado lo consideran los prestamistas como prestatario.
  • Su puntaje de crédito e informe crediticio son vitales para la aprobación de la hipoteca.
  • Su ingreso en comparación con sus obligaciones de deuda es otra parte importante para obtener una hipoteca.

Para la mayoría de los estadounidenses, comprar una casa significa asumir un pago hipotecario. Y si bien el precio de su casa jugará un papel importante en el tamaño de ese pago, su tasa de interés también lo hará.

Las tasas de interés hipotecarias están influenciadas por una amplia gama de factores. Algunos son externos, como la economía, las acciones de la Reserva Federal y la actividad de inversión, y otros se basan en usted, el prestatario, cosas como su puntaje de crédito y deudas.

¿Quiere obtener la mejor tasa hipotecaria posible? Utilice estas estrategias para reducir las tasas de interés hipotecario.

Mejorar su puntuación de crédito

Aumentar su puntaje de crédito es una forma de obtener una tasa de interés más baja en su hipoteca.

El papel del crédito en las tasas de interés hipotecario

El impacto de los puntajes de crédito en las tasas de interés hipotecario es significativo. Los prestamistas utilizan su crédito para evaluar cuán bien maneja su dinero, y qué tan probable es que realice sus pagos hipotecarios a tiempo.

Un puntaje de crédito alto y un historial de pagos de facturas a tiempo le indican al prestamista que es financieramente responsable, y normalmente le conseguirá una tasa de interés más baja. Un puntaje más bajo y muchos pagos atrasados significarán lo contrario. Según ICE Mortgage Technology, el prestatario promedio de un préstamo convencional con un puntaje de crédito de 800 o más recibió una tasa de interés del 6.85% a mediados de marzo. Para los prestatarios con puntajes entre 660 y 679, la tasa promedio aumentó al 7.43%.

Consejos para aumentar su puntuación de crédito

Si su crédito no es el mejor, trabaje en pagar sus cuentas a tiempo o configúrelas en pagos automáticos. La historia de pagos es el factor más importante en su puntaje de crédito, por lo que los pagos atrasados pueden dañar considerablemente su puntaje. También debe trabajar en pagar saldos de tarjetas de crédito y líneas de crédito, ya que sus deudas totales representan el 30% de su puntaje. Las consultas de crédito, que ocurren cuando abre nuevas cuentas, también tienen un papel, así que tome al menos un periodo de seis meses sin solicitar nuevas cuentas.

Además de calificar para la mejor tasa por su cuenta, debe elegir un prestamista con las tasas de interés más bajas. 

Comparar tasas de diferentes prestamistas

Solo porque tenga su cuenta de cheques en un banco de la cuadra no significa que ofrezcan las mejores tasas hipotecarias. Internet facilita comparar rápidamente las mejores tasas.

Cuando compré mi casa en Portland, Oregón, hablé con dos prestamistas locales y una cooperativa de crédito nacional. Encontré la mejor tasa dada mi ingreso y crédito provenía de PenFed Credit Union, así que allí obtuve mi hipoteca. 

Para mi hogar actual, volví a buscar y descubrí que un prestamista con base en California, New American Funding, tenía la tasa más baja para mis finanzas. 

La importancia de la preaprobación

Para saber qué prestamista es el mejor para su situación, solicite la preaprobación de la hipoteca con algunos bancos y empresas diferentes. Luego le darán una estimación del préstamo, que desglosará sus tasas y tarifas. Puede usar esto para encontrar el préstamo de menor costo.

Comprender los tipos de hipotecas

Cuando se trata de tasas de interés, no todas las hipotecas son iguales. Los préstamos con plazos más largos suelen tener tasas más altas, mientras que los préstamos a corto plazo, piense en préstamos de 15 años, por ejemplo, tienen tasas más bajas.

Préstamos a tasa fija vs. Préstamos a tasa ajustable

El tipo de tasa que elija también importa. Los préstamos a tasa ajustable, que tienen tasas que pueden subir o bajar con el tiempo, a menudo tienen tasas más bajas que los préstamos a tasa fija, al menos al principio. 

Sin embargo, sacrifica estabilidad cuando opta por préstamos ajustables. Dado que su tasa y pago pueden cambiar más tarde, tendrá que asegurarse de que su presupuesto pueda acomodar un pago más alto en el futuro.

Elegir la hipoteca adecuada para una tasa de interés baja

El programa de préstamos que elija también es un factor.

Los préstamos VA, que están disponibles solo para veteranos, miembros del servicio militar y sus cónyuges, tienden a tener las tasas de interés más bajas entre todos los tipos de préstamos.

Los préstamos FHA también tienden a tener tasas bajas. La tasa promedio de los préstamos VA fue del 6.41% a partir del 15 de marzo, según ICE Mortgage Technology, mientras que los préstamos FHA se ubicaron en el 6.50%. Los préstamos convencionales tenían una tasa promedio del 7%.

Realizar un pago inicial más grande

Otra estrategia es hacer un pago inicial más grande. Ahorrar para un pago inicial puede llevar mucho tiempo, pero no necesariamente necesita tener un 20% completo para obtener los beneficios de un pago inicial más grande. Normalmente, los prestatarios deben aportar al menos el 3% en un préstamo convencional. Si puede aportar más que eso, es posible que sea recompensado con una tasa ligeramente mejor. 

Cómo afectan los pagos iniciales a las tasas de interés

Cuanto mayor sea su pago inicial, más compromiso tendrá, y menos dinero tendrá el prestamista en juego si no realiza sus pagos. 

Esto lo convierte en menos riesgoso a los ojos del prestamista, y es probable que pueda obtener una tasa más baja como resultado.

Negociar con prestamistas

Además de comparar las tasas que los prestamistas le ofrecen, también puede negociar con ellos. 

Técnicas para negociar tasas más bajas

Hay varias estrategias para negociar las tasas de interés hipotecario con los prestamistas. 

Por ejemplo, si un prestamista ofrece una tasa más baja o menos tarifas que los demás, use su estimación de préstamo para negociar. Pregúnteles si podrían igualar o incluso superar lo que la compañía de menor costo está ofreciendo.

También puede preguntar a los prestamistas si tienen alguna promoción de la que pueda aprovecharse o si reducirán su tasa. Algunos prestamistas ofrecen esto en mercados competitivos y pagarán para reducir su tasa de interés durante los primeros años del préstamo.

El papel de los puntos de hipoteca en la reducción de tasas

Si los prestamistas no ceden, puede preguntar acerca de comprar puntos. Estos le permiten reducir su tasa de interés haciendo un pago en efectivo por adelantado. En algunos casos, los puntos pueden ahorrarle dinero, pero las matemáticas no siempre son favorables. Pruebe con una calculadora de hipotecas que admita puntos para decidir si es una buena oferta para usted.

Fijar su tasa

Un fijador de tasas le permite consolidar su tasa de interés mientras finaliza su compra de vivienda. Puede protegerlo de posibles incrementos de tasas en las semanas previas al cierre, pero también le puede impedir aprovechar tasas más bajas también.

El momento de fijar su tasa

Es importante cronometrar correctamente su fijación de tasa, especialmente si se encuentra en un entorno de tasas decrecientes. Si las tasas están subiendo semana a semana, fijar antes puede ayudarlo a evitar pagar más en su préstamo. Pero si las tasas están bajando, es posible que desee esperar más tiempo para aprovechar una tasa más baja.

También puede preguntar a su prestamista si ofrecen opciones de flotación. Estas le permiten pagar una tarifa y reducir su tasa, en caso de que las tasas de mercado bajen. 

Monitoreo de las tasas del mercado

Puede trabajar con su oficial de préstamos para monitorear las tasas del mercado y asegurarse de que cronometra correctamente su fijación de tasa. Freddie Mac también publica tasas de interés hipotecario promedio semanalmente, así que consulte su Encuesta del Mercado Hipotecario Primario todos los jueves para asegurarse de estar al tanto de las últimas tasas.

Ahorros pequeños en un gran préstamo suman rápidamente

Los beneficios de comparar las tasas de interés hipotecarias son notables. Para una cuenta de ahorros con un saldo de $1,000, la diferencia de una tasa de interés del 0.25% no es gran cosa. Pero para una hipoteca con un saldo de seis cifras y un período de pago de 30 años, un cuarto de punto porcentual puede significar miles, tal vez decenas de miles, de dólares ahorrados.

Preguntas frecuentes

Mejorar su puntuación de crédito puede reducir significativamente el costo de su préstamo. Un puntaje de crédito más alto le indica a los prestamistas que es un prestatario de bajo riesgo y es probable que realice su pago hipotecario a tiempo. Por lo tanto, a menudo le calificará para una tasa de interés más baja.

Las hipotecas de tasa ajustable pueden ofrecer tasas iniciales más bajas al comienzo del préstamo, pero fluctúan con el tiempo. Si solo planea estar en la casa por unos años, estas pueden ser una buena opción, ya que venderá la casa antes de que su tasa pueda cambiar. Si planea quedarse en la casa a largo plazo, una hipoteca de tasa fija puede ser mejor, ya que viene con una tasa consistente y más estabilidad. La elección correcta depende de su presupuesto y situación financiera personal.

El tamaño del pago inicial y las tasas de interés hipotecarias tienden a moverse en sentido contrario. Un pago inicial más grande reduce la cantidad de dinero que el prestamista tiene en juego y lo convierte en un prestatario de menor riesgo. Esto a menudo le puede calificar para una tasa de interés más baja.

Pagar puntos puede reducir su tasa de interés, pero es importante saber cuánto tiempo estará en la casa antes de tomar esa decisión. Si planea estar en la casa el tiempo suficiente para alcanzar el punto de equilibrio, cuando los ahorros de sus puntos superen su costo, entonces pueden ser una buena idea para comprarlos.

Pida directamente una tasa más baja, o presente ofertas de otros prestamistas y pídales que igualen o superen esas ofertas. Tener un perfil crediticio sólido y aportar un pago inicial sustancial también puede fortalecer su posición de negociación.

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